Meses sin intereses: quién paga los intereses que no ves

Mariana (personaje de ejemplo) compra una pantalla de 10,000 pesos a 12 meses sin intereses: 833.33 pesos al mes. Ella no paga ni un peso de intereses. Pero la tienda no recibe 10,000: recibe 8,500.12. Entre lo que paga Mariana y lo que cobra la tienda faltan 1,499.88 pesos. Este artículo explica a dónde se van, quién los termina pagando y cómo saber, en la caja, si te conviene pagar a meses o de contado.

En México se les dice meses sin intereses (MSI); en otros países, cuotas sin interés. El mecanismo es el mismo.

Cómo funcionan los meses sin intereses por dentro

Cuando compras a meses, hay tres partes: tú, el banco y la tienda.

1. La tienda te vende hoy.
2. El banco le paga hoy a la tienda el total de la compra, menos una comisión que acordaron antes.
3. Tú le pagas al banco en mensualidades iguales.

El banco presta el dinero durante todo el plazo, y ese préstamo tiene un costo. En los meses sin intereses ese costo no desaparece: lo paga la tienda como comisión. El interés solo cambia de bolsillo.

La escalera de comisiones: de 5.44% a 31.66%

Cada empresa de cobro tiene sus tarifas. Usamos una tabla pública, la de Link de pago de Mercado Pago México, consultada el 21 de octubre de 2026. Si la tienda cobra todo en un solo cargo, paga 0% más 4 pesos fijos (más IVA). A meses, la comisión sube con el plazo:

A 24 meses, casi un tercio del precio (31.7%) se va en comisión. Un dato curioso: esa comisión sin IVA es 1.7 veces la tasa del IVA (16%), el impuesto del que todos nos quejamos.

La ley que mete la comisión en la etiqueta

¿Por qué la tienda no te cobra la comisión aparte cuando pagas a meses? Porque en México no puede. El artículo 7 Bis de la Ley Federal de Protección al Consumidor dice que el monto total a pagar debe incluir impuestos, comisiones, intereses y cualquier otro costo, sea al contado o a crédito. Y la Profeco ha señalado que cobrar una comisión extra por pagar con tarjeta viola esa ley.

Entonces la tienda tiene dos caminos:

• Ganar menos en cada venta a meses.
• Subir la etiqueta para todos. Para recibir 10,000 pesos vendiendo a 12 meses, la etiqueta tendría que ser de 11,758.12 pesos, un 17.6% más.

Si la tienda elige el segundo camino, quien paga de contado también paga la comisión de los meses sin intereses de otros, porque el precio es el mismo para todos.

Brasil: el país donde el "sin intereses" tiene precio

En Brasil la ley es distinta. La Lei 13.455 de 2017 permite cobrar precios diferentes según el plazo o la forma de pago. Por eso la tienda de Apple en Brasil ofrece el iPhone 17 en hasta 12 cuotas sin interés o 10% de descuento pagando de contado. En México, Apple ofrece hasta 18 meses sin intereses y no anuncia descuento de contado.

Cuando la tienda puede separar los dos precios, la comisión se ve. Cuando no puede, se esconde en una sola etiqueta.

Cuándo te conviene pagar a meses

Aquí está el giro: si el precio a meses es el mismo que de contado, pagar a meses suele salirte un poco más barato. La razón es la inflación. Con la inflación anual de México de septiembre de 2026 (3.45%), las 12 mensualidades de Mariana valen, en pesos de hoy, unos 9,818.42 pesos: alrededor de 1.8% menos que pagar los 10,000 hoy. A 18 meses, la ventaja es de unos 2.6%.

Eso es poco, y depende de dos condiciones: que no te den descuento de contado y que pagues cada mensualidad a tiempo.

La cuenta de 10 segundos

Antes de pasar la tarjeta, pregunta: ¿cuánto cuesta si pago todo hoy?

• Si el descuento de contado es mayor que lo que ganas a meses (unos 1.8% a 12 meses, 2.6% a 18 con la inflación actual), paga de contado. Por ejemplo, con 5% de descuento la pantalla de 10,000 costaría 9,500 pesos, y te ahorrarías unos 318.42 pesos de hoy frente a pagarla a 12 meses.
• Si no hay descuento, pagar a meses te sale un poco mejor, siempre que pagues a tiempo.

La calculadora de meses sin intereses o contado hace esta cuenta con tu precio, tu plazo y la inflación del momento.

Los 3 errores que convierten los meses en deuda

1. Pagar solo el mínimo. Las mensualidades de tus compras a meses van incluidas en el pago para no generar intereses. Si pagas menos que el pago para no generar intereses, se cobran intereses; y según la CONDUSEF, atrasarte en una mensualidad también los genera.
2. Juntar muchas compras a meses. Cuatro compras como la de Mariana suman 3,333.33 pesos al mes durante un año.
3. Pasar del 30% de tu ingreso. La CONDUSEF recomienda no destinar a deudas más del 30% del sueldo. Con 10,000 pesos al mes, el tope son 3,000 pesos, sumando todo.

Quién paga los meses sin intereses

Nadie te regala los meses sin intereses. Los paga la tienda, y la tienda puede pasárselos a todos en la etiqueta. Lo único que decides tú es si te conviene: si no hay descuento de contado y pagas a tiempo, aprovéchalos; si lo hay, haz la cuenta antes de pasar la tarjeta.